Sparen beginnt meist mit einem konkreten Anlass: dem Aufbau einer finanziellen Reserve, einer größeren Anschaffung oder einem Vorhaben, das erst in einigen Jahren umgesetzt werden soll. Je nach Ziel unterscheiden sich jedoch die Anforderungen an die Geldanlage. Manchmal ist die sofortige Verfügbarkeit entscheidend, in anderen Fällen geht es vor allem um einen Zinssatz, der für einen bestimmten Zeitraum feststeht.
Genau darin unterscheiden sich Tagesgeld und Festgeld. Beide zählen zu den vergleichsweise leicht verständlichen Sparprodukten, sind aber nicht beliebig austauschbar. Wer nur auf den aktuell angebotenen Zinssatz achtet, übersieht möglicherweise die eingeschränkte Verfügbarkeit, einen variablen Zins oder eine unpassend gewählte Laufzeit.
Vor der Kontoauswahl ist es deshalb sinnvoll, Ersparnisse nach ihrem Zweck zu ordnen. Eine finanzielle Reserve sollte kurzfristig verfügbar bleiben. Geld für eine spätere, zeitlich gut planbare Ausgabe kann dagegen für eine bestimmte Dauer gebunden werden. Neben Laufzeit und Verfügbarkeit spielt beispielsweise auch die zuständige Einlagensicherung eine wichtige Rolle.
Wie relevant dieser Punkt sein kann, zeigt das Praxisbeispiel der Distingo Bank: Das Angebot richtet sich an Kunden in Deutschland, die Einlagen fallen jedoch unter die französische gesetzliche Einlagensicherung und sind dort bis zu einer Gesamthöhe von 100.000 Euro pro Einleger und Kreditinstitut geschützt. Das Beispiel verdeutlicht, warum sich die zuständige Einlagensicherung nicht allein aus der Sprache des Angebots oder dem Zielmarkt ableiten lässt.
Tagesgeld für kurzfristig verfügbare Rücklagen
Wenn Rücklagen ohne feste Laufzeit angelegt werden sollen, bietet sich ein Tagesgeldkonto an. Auszahlungen erfolgen jedoch üblicherweise zunächst auf ein hinterlegtes Referenzkonto. „Täglich verfügbar“ bedeutet deshalb nicht zwangsläufig, dass das Geld sofort oder noch am selben Tag auf dem Girokonto eingeht. Für besonders dringende Ausgaben kann es daher sinnvoll sein, einen kleinen Teil der Reserve direkt auf dem Girokonto zu belassen.
Notgroschen und planbare Ausgaben trennen
An erster Stelle steht der Notgroschen. Die Verbraucherzentrale nennt als Orientierung zwei bis drei Monatsgehälter. Wie hoch die Reserve tatsächlich ausfallen sollte, hängt jedoch von der persönlichen Situation ab. Bei einem schwankenden Einkommen, hohen laufenden Kosten oder einem älteren Auto kann ein größerer Puffer sinnvoll sein. In einem Haushalt mit zwei stabilen Einkommen genügt unter Umständen ein kleinerer Betrag.
Planbare Ausgaben sollten nicht mit echten Notfällen vermischt werden. Eine jährlich fällige Versicherung, neue Reifen oder eine bereits vorgesehene Reparatur kommen nicht überraschend. Für solche Kosten lässt sich monatlich ein eigener Betrag zurücklegen.
Variable Zinsen und Aktionsangebote prüfen
Der Nachteil von Tagesgeld liegt im variablen Zinssatz. Die Bank kann ihn verändern, wenn sich die Marktbedingungen ändern. Auch ein hoher Aktionszins gilt häufig nur für Neukunden, einen begrenzten Zeitraum oder Guthaben bis zu einer bestimmten Höhe.
Festgeld für planbare Vorhaben
Beim Festgeld wird ein festgelegter Betrag für eine vereinbarte Laufzeit angelegt. Der Zinssatz bleibt während dieser Zeit üblicherweise unverändert. Dadurch lässt sich bereits bei Vertragsbeginn berechnen, wie hoch der Ertrag vor Steuern ausfällt.
Festgeld kommt für Beträge infrage, die bis zu einem bestimmten Zeitpunkt voraussichtlich nicht benötigt werden. Das kann Geld für einen späteren Autokauf, eine Weiterbildung oder eine größere Renovierung sein. Für den Notgroschen ist Festgeld dagegen ungeeignet. Über das Geld kann man vor Ablauf der Laufzeit meist nicht oder nur unter besonderen Bedingungen verfügen.
Eine lange Laufzeit ist nicht automatisch die beste Wahl. Steigen die Marktzinsen nach Vertragsabschluss, bleibt das angelegte Geld an den niedrigeren Zinssatz gebunden. Fallen die Zinsen, ist der vereinbarte Zinssatz dagegen von Vorteil. Da sich die Entwicklung nicht zuverlässig vorhersagen lässt, sollte die Laufzeit in erster Linie zum Sparziel passen.
Zinsvorteil und Flexibilitätsverlust gegeneinander abwägen
Ob sich Festgeld lohnt, lässt sich nicht allein am prozentualen Zinsunterschied ablesen. Entscheidend ist, welchen zusätzlichen Betrag die feste Bindung tatsächlich einbringt. Werden beispielsweise 20.000 Euro für ein Jahr angelegt, ergeben 2,5 Prozent Festgeldzins 500 Euro Bruttoertrag. Bei 2 Prozent Tagesgeld wären es 400 Euro, sofern der variable Zinssatz während des gesamten Jahres unverändert bleibt. Unter diesen Annahmen bringt die feste Bindung in diesem Beispiel somit einen zusätzlichen Bruttoertrag von 100 Euro.
Ob dieser Mehrertrag die geringere Flexibilität rechtfertigt, hängt vom Sparziel ab. Kann sich der geplante Kaufzeitpunkt kurzfristig nach vorn verschieben, können 100 Euro Zinsvorteil weniger wichtig sein als der jederzeitige Zugriff auf 20.000 Euro. Stehen Termin und benötigter Betrag dagegen fest und ist der Notgroschen bereits separat angelegt, fällt die Bindung weniger ins Gewicht. Je kleiner der Anlagebetrag und der Zinsunterschied, desto genauer sollte geprüft werden, ob der mögliche Mehrertrag die feste Bindung tatsächlich rechtfertigt.
Beide Sparformen sinnvoll kombinieren
Beispiel: Rücklage und geplanter Autokauf
Häufig ist keine reine Entweder-oder-Entscheidung erforderlich. Angenommen, ein Haushalt verfügt über 30.000 Euro und plant in zwei Jahren den Kauf eines Autos. Davon sollen 5.000 Euro als finanzielle Reserve jederzeit verfügbar bleiben. Dieser Betrag bleibt auf dem Tagesgeldkonto, während der Haushalt die übrigen 25.000 Euro bis zum geplanten Kaufzeitpunkt fest anlegen kann.
Bei der Budgetplanung für ein neues Auto sollte man den Fahrzeugpreis allerdings nicht mit dem gesamten verfügbaren Budget gleichsetzen. Bei einem Budget von 25.000 Euro kann es beispielsweise sinnvoll sein, die Fahrzeugsuche auf etwa 23.000 Euro zu begrenzen. Die übrigen 2.000 Euro schaffen Spielraum für Zulassung, Versicherung und weitere Ausgaben rund um den Autokauf. Wird ein Teil des Kaufpreises finanziert, müssen zusätzlich die anfallenden Zinsen und möglichen Gebühren berücksichtigt werden.
Eine Festgeldtreppe mit mehreren Laufzeiten aufbauen
Wer einen größeren Betrag nicht vollständig für mehrere Jahre binden möchte, kann ihn auf unterschiedliche Laufzeiten verteilen. Bei 12.000 Euro lassen sich beispielsweise jeweils 4.000 Euro für ein, zwei und drei Jahre anlegen. So wird in jedem der folgenden drei Jahre ein Teilbetrag fällig. Die Strategie löst jedoch nicht jedes Verfügbarkeitsproblem: Wird möglicherweise schon im ersten Jahr die gesamte Summe benötigt, bleibt auch eine solche Aufteilung ungeeignet. Sie erhöht außerdem den Verwaltungsaufwand. Zudem sollte man prüfen, ob sich die einzelnen Verträge nach Ablauf automatisch verlängern.
Konditionen und Einlagensicherung prüfen
Vor der Kontoeröffnung zählt nicht nur der angegebene Zinssatz. Bei Tagesgeld ist entscheidend, ob es sich um einen dauerhaften Zinssatz oder ein zeitlich begrenztes Angebot handelt und für welchen Anlagebetrag er gilt. Beim Festgeld spielen neben der Laufzeit auch die Zinsgutschrift und die Regelungen am Vertragsende eine Rolle. Einige Verträge laufen automatisch aus, andere verlängern sich, wenn keine rechtzeitige Weisung erfolgt.
Auch Mindestanlagebeträge, mögliche Gebühren und die zuständige Einlagensicherung gehören zu den grundlegenden Prüfpunkten. Ein deutschsprachiges Angebot für Kunden in Deutschland fällt nicht zwangsläufig unter das deutsche Sicherungssystem. Die gesetzliche Sicherungsgrenze gilt außerdem pro Einleger und Kreditinstitut und nicht für jedes Konto einzeln. Guthaben auf mehreren Tages- und Festgeldkonten bei demselben Kreditinstitut werden daher zusammengerechnet.
Die Entscheidung zwischen Tagesgeld und Festgeld beginnt somit nicht beim höchsten Zinssatz, sondern beim vorgesehenen Verwendungszeitpunkt. Eine sofort benötigte Reserve sollte ohne feste Bindung verfügbar bleiben. Festgeld kommt dagegen für Beträge infrage, deren Verwendungszweck und Anlagezeitraum bereits feststehen. Entscheidend ist, ob der zusätzliche Zinsertrag in Euro den vorübergehenden Verzicht auf den Zugriff tatsächlich rechtfertigt. Wer Verfügbarkeit, Laufzeit, tatsächlichen Mehrertrag und Einlagensicherung gemeinsam betrachtet, kann Tagesgeld und Festgeld gezielt unterschiedlichen Sparzielen zuordnen.
